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退休金太少?以月薪4.7萬、勞退新制年資30年為例:一個小動作,就讓退休金變2倍!很少人知道

菠蘿蜜 2020/09/24

退休金(英語:Pension)指的是一個人因為年齡或其他因素從職場退出時,公司或雇主必須給予退休雇員的一筆較大額酬勞。這筆金額,雇員可以選擇要一次提領全額(一次性退休金),或是分期以(終身俸)方式領取。

在不同的國家及有不同的法定或工作年資,滿此年齡或年資的職員,被視為應該退出職場,將位置讓給年輕人。此時雇主必須給予一筆大額金錢作為勞工勞苦一生的獎勵,並以此作為不工作後的養老生活費和醫療費來源。

各國退休金一般可分為三種型式:一為政府或相關機構出資給付的年金,二為以受雇者在職時繳納退休基金及企業為受雇者提撥金為財源的年金,三為個人為自己退休準備的儲蓄投資(例如商業保險、基金投資等)。

近期傳出勞保年改的修正消息,令許多勞工朋友擔憂,未來勞工的退休金是否即將變成繳越多領越少,甚至領不到的窘境。然而,一般的勞工退休金來源其實可分為勞工保險金(勞保)以及勞工新制退休金(勞退新制)的兩大區塊,儘管勞保有破產的疑慮,但「勞退新制」可就完全沒有這種困擾,詳細的差異可在先前的文章勞保勞退有什麼不一樣得知,而在今日的文章,則是要闡述在未來勞保面臨越領越少甚至破產的情況下,勞工朋友該如何看待新制勞工退休金的機制,幫自己累積退休資產。(原文刊載於9月14日)

因此,我們將從實際的數字來解析勞退新制的真實面貌,並且透過一位勞工朋友小明的例子,模擬情境從30歲開始辛勤工作30年至60歲,根據主計總處統計,各年齡中位數平均薪資47,000元來做試算提供大家參考。

勞退新制如何運作?累積的資金又受什麼影響?

每位勞工朋友都有一個勞退個人專屬帳戶,裡面的資金來源主要是由雇主出資。政府法令規定,小明的雇主每個月必須提供6%的月薪薪資到小明的勞退個人專屬帳戶,這是一種由雇主每個月幫勞工朋友累積退休金的方式。

但是投入的資金並不是單純的存款而已,此勞退帳戶的資產成長方式是委外經理人操盤的收益獲取,然而當經理人操盤不佳的時候,還能享有最低二年期保證年收益率。以勞保局9月公佈的二年期定存保證收益率0.7858%,而委外代操的績效,截至2020年七月,勞工退休金的基金年化報酬率為3.09%,比起YP之前在2020年4月試算的時候1.83%成長不少,主要原因是市場從新冠肺炎的谷底反彈上漲所造成的。

勞工退休金累積收益率

接下來,讓我們做個簡單試算比較,如果以目前最低的二年期定存收益率0.7858%至基金委外績效4%的變化,小明可以從勞退新制獲得多少退休金。

薪資47000元,勞退新制30年可獲得多少錢

從基金委外績效的4%可領將近193萬至最低二年期定存所獲得的114萬,勞退新制的退休金差距就將近80萬,這可不是個小數目。因此,讀者將可以發現影響勞退新制的重大因素就是勞退基金的績效。希望勞退基金經理人可以發揮所長將勞工朋友的退休金放大再放大才好。

查詢勞退基金的績效: 

勞退自提有什麼好處? 該如何評估是否勞退自提?

除了雇主每個月需要提撥6%的薪資以外,小明自己也能決定是否要採取勞退自提的方式幫自己累積未來的退休金(上限6%)。或許你不知道,勞工退休金不只可以獲得額外收益外,經由勞工自身的提撥勞工退休金,還有免稅的功能。

以小明的例子來說,如果是自行提撥6%,每個月的提撥費用為2820元,一年總共為33840元,這樣可以替小明帶來多少減稅的效果?

月薪47000元勞退自提每年節稅的效果

由表格可以得知,主要的差異是來自於小明的自提比例與所得稅級距。當勞退自提的%數越高,節稅的效果越明顯,同理也可發現,如果所得稅級距越高,節稅效果也是越好。

但是如果考量到綁定的資金年限(勞退60歲才能領出),我們應該要考慮時間的因素才能正確評估投資的效益,因此我們需要透過計算年化報酬率(IRR)的方法來評估比較準確。

讀者可以使用YP提供的來計算,輸入勞退基金收益率3.09%並且統整後將可以得到下列的結果。

30歲工作30年,不同所得稅級距勞退自提獲得的年化報酬率

不難發現,所得稅級距越高者所獲得的年化報酬率也越高。另一點,年齡越高選擇勞退自提的勞工,年化報酬率也會越高。

除此之外,如果採取不同的自提比例,勞退新制的累積又會有多大的差異呢?

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